第八百二十六章 城市商业银行（求月票）

    一进入车内，凉爽的冷风就令人呼吸都为之一畅，浑身上下的暑气，立时消失地无影无踪。

    “你那两位助理呢？”苏爱军笑问道，“这次怎么没看到？”

    “从机场出来，就让她们各回各家、各找各妈了，我这次回来，呆不了多久，还有一堆事情，她们要是不抓紧时间，恐怕就得和古人一样过门而不入了。”方明远道，“我可不想回头两位母亲找上门来，说我不近人情。”

    “古书记，你们交通银行潼宜分行的贷款额度，能不能再提高一些，如今我们这里可是有很多企业主，是空有项目，却贷不到款啊。”苏爱军对古宇诚道，“而且，你们银行不能只关注着大客户，中小企业的发展，同样也需要银行方面的贷款支持啊。”

    古宇诚苦笑道：“苏书记，你这可是给我出了一个难题。潼宜分行的贷款额度，已经是分行一再特批了。好吧，我回头再想想办法，给潼宜分行的贷款额度提高一些。至于中小企业的发展贷款，苏书记，我们现在连大客户的贷款需求都不能充分满足，哪还有余力顾得上中小企业？”

    “古叔这是在说我家占用了大部分贷款呢！”方明远笑道。潼宜本身原本就是个农业县，县里除了个酒厂和水泥厂之外，再没什么像样的企业。自然也不可能有什么上规模的国有企业。潼宜成立之后，水泥厂还算是市属企业，其他的企业，差不多就基本上都算是民营和合资企业了。而这其中，方家旗下的企业无疑占了大头。

    古宇诚嘿嘿笑了两声，来了个默认。方家的这些产业，可是交通银行的大客户，企业财务稳健，增长性又好，放贷根本就不担心无法收回。银行方面自然是喜欢把钱借给这样的企业。而那些中小企业，不但手续众多，而且还有一定的风险性！

    “苏叔，俗话说店大欺客。客大欺店，让交通银行这样的庞然大物去服务那些中小企业，他们会认为杀鸡用牛刀的。而且从某个角度来说，他们这样做也没有错。”方明远笑道，“您要他们增加贷款额度。恐怕增加的那些，最终也没有多少落到中小企业的手中。”

    “从哪个角度来说，他们这样做没有错？”苏爱军皱了皱眉道，“二八法则？”

    “苏叔英明！”方明远立即鼓掌道。

    二八法则，就是80：20法则，因为是二十世纪初由意大利统计学家、经济学家维尔弗雷多.帕累托提出的又被称为帕累托法则、帕累托定律。当然，也有人称其为犹太法则。

    帕累托法则，指的是在任何特定群体中，重要的因子通常只占少数，而不重要的因子则占多数。因此只要能控制具有重要性的少数因子即能控制全局。

    而帕累托法则在管理学界中的体现，就是二八法则，即百分之八十的公司利润来自占客户总数百分之二十的重要客户，其余百分之二十的利润则来自其余的百分之八十的普通客户。百分之八十的公司产品，却只创造了百分之二十的公司利润，而百分之八十的利润则是由百分之二十的公司核心产品创造。

    至于为什么又管它叫犹太法则，就是因为犹太人认为，存在一条七十八比二十二的宇宙法则，在这个世界上许多事物，都是按七十八∶二十二这样的比率存在的。比如说在空气中。氮气占百分之七十八，氧气及其他气体占百分之二十二。百分之二十二的行业，基本上占了约百分之七十八的生活消费，而男人挣了这个世界百分之七十八的钱。女人却消费了这个世界的百分之七十八的钱！所以犹太商人的传统经营领域大多集中在餐饮、服饰、珠宝、建筑、药物方面，尤其集中在妇女和儿童用品上了。

    而一家公司要想兴旺发达，就要牢牢地抓住百分之二十的重要客户，然后发展那百分之八十的普通客户。

    “中型企业，咱们估且不说，先说说那些小企业。这些企业一般年销售收入不超过五百万元，它们常常是基础性资料缺乏，企业信息不透明，企业的财务数据不准确、甚至于是不真实、不完整！银行方面难以用常规方法评估其还款能力和信贷风险！我说得没错吧，古叔。”方明远道。

    “确实是这样！”古宇诚颔首道，“而且，这些企业的规模小、固定资产少、有效抵押物不足，还常常找不到担保。这样，银行就很难控制贷款的风险。他们贷款要求手续简便、快借快还，具有贷款额度小，涉及面广、贷款期限短的特点，这样一来，与办理大额贷款相比起来，银行方面的工作量大，费用也要高，所以从经济效益上来说，我们是不愿意办理这种业务的。”

    苏爱军沉吟了片刻，二八法则的道理他也懂得，而且他也承认,这一法则确实是有道理的，就是他在工作中，也肯定是抓大放小，不可能事事亲恭。古宇诚所提到的难处他也能够想到，但是……像交通银行这样的大银行都尊循二八法则的话，那么那些中小企业又从哪里获取发展所需要的资金？而没有中小企业的发展，又何来一个城市的真正发展？又如何来保证市民们的就业？再说了，那些大企业，很多也是由中小企业发展起来的。家乐福超市集团，方家酒楼不都是这样吗？

    “苏叔，中小企业的发展所需要的资金，其实一般有这么几个途径，要么争取风投资金，要么民间借贷，要么我们建立专门面向本地企业的城商行！实行，大行接待大客户，中小企业找中小银行的政策。”方明远道，“我觉得，我们成立潼宜商业银行的时机已经成熟。”

    不要说和有着上万家银行的美国相比，就是和有着一百四十余家银行的香港相比起来，华夏的银行业，只能说是成员寥寥。除了像交通银行这样的国有大行之外，就只有十几家股份制商业银行，再有的就是从城市信用社演变过来的一百多家城市商业银行。

    由于华夏与美国同为国土面积辽阔又人口众多的大国，美国的商业银行层次体系，方明远认为对华夏的银行业有较大的可借鉴性，所以方明远曾经关注过美国的社区银行。“社区”这个名词在这里并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。在美国，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性中小型商业银行都可称为社区银行。说白了，也就是中小型商业银行。

    这些社区银行，一般都是由当地人创立，主要为当地人服务，与当地经济紧密相连的。在美国，那些大银行主要以高端企业客户为主要服务对象，因此熟悉当地情况的社区银行自然成为了当地中小企业的主要贷款机构。据美国中小企业管理局的数据显示，在美国，中小企业所需要的贷款有百分之六十到七十，是由社区银行提供的。

    因为他们更了解这些中小企业的具体情况，了解这些企业们的需求，了解企业主的人品而不是像那些躲在高楼中的大银行一样，仅仅因为你的信贷记录没有达到所指定的严格标准就毫不留情地拒绝。

    在华夏，城市信用社其实原本也承担了向中小企业贷款的任务，只是由于政企不分，这些信用社受政府的管治太多，管理不规范、经营水平低下、不能够自主经营，所发放的贷款大多都没能够用到正途上，造成不良资产比例高、抗御风险能力差、形成了相当大的金融风险！

    国务院和中＼央银行在上世纪末期，叫停了城市信用社的审批，并将现在的部分城市信用社重组成为城市商业银行。

    在潼宜，同样也有一家信用社，只有可怜兮兮的五六个营业网点，数十名员工，净资产连千万元都没有。

    苏爱军和古宇诚怔了一下，这个话题以前方明远倒是也提过，但是也就是提提，看来这一次要动真格？

    “海湾第二银行，济民银行，我方家，还有赵家，还有潼宜和平川的一些公司，都可以出资。古叔，你们银行有兴趣参股吗？”方明远道，“要是有兴趣，也有担当的话，你们可以当第一大股东。”

    “什么叫有担当？”古宇诚有些糊涂地道。

    “为了免除储户们对于资金安全的担忧，我认为担任董事长和董事的股东应当对银行万一需要清盘时的未能清偿的债务承担全部偿还责任。”方明远道，“我可以代表示方家和海湾第二银行做出这一承诺。”方明远道，“还有，我要求向政府收购潼宜信用社的现有资产。国有资本退出未来的潼宜城市商业银行。”(未完待续。)

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